踏入2016年，互聯網金融“歲末”現象再次成為了行業關注的焦點，一方面相關的法律法規的公布對行業發展提供了指引，另一方面P2P行業頻繁出現的風波也給行業帶來了更多的警示和參考。而對于互聯網金融行業本身而言，管理辦法的落地和行業自身的優勝劣汰使得互聯網金融中的巨頭開始加快業務的落地鞏固壁壘，但是廣闊的市場前景也讓越來越多的新的參與者蠢蠢欲動，希望打破以規模論成敗的格局。

巨頭借大數據融入消費場景

在日前舉行的2016中國（杭州）“互聯網+”金融大會上，螞蟻金服首席數據科學家漆遠就表示，大數據智能應用已經從支付擴展到金融的全鏈條，幫助螞蟻金服在支付、貸款、征信、保險、財富等方面全面推動小、確、幸的金融普惠。據漆遠表示：“芝麻信用運用大數據、云計算、深度機器學習等技術，客觀呈現個人信用狀況，已經在金融、生活等行業開始廣泛應用。通過芝麻信用信息驗證等反欺詐服務，已有銀行將虛假辦卡的識別能力提高近3倍；通過行業關注名單識別不良用戶占比達到平均的4倍以上；通過信息的交叉驗證、深度機器學習等技術手段，有效地驗證和評估信息的有效性，幫助銀行提升風控能力。”

而在京東金融方面，則將重點放在了消費金融的落地方面。據悉，“京東鋼镚”就是京東金融推出的消費金融新產品，不僅幫助消費者去管理和盤活被忽略的積分資產，還可幫助“鋼镚”的合作方提升積分價值體系和用戶活躍度。而為了能夠提供給用戶更多的消費場景，日前京東金融方面就宣布北京移動和北京萬達飛凡積分可以兌換成“京東鋼镚”，可以在購買京東商城自營商品時抵用，這也為互聯網消費金融提供了更為廣闊的應用場景。

“當螞蟻金服和京東金融這些起步較早的互聯網金融平臺借助大數據和用戶群將業務進一步融入到消費場景后，規模效應將會更加明顯。”有業內人士表示，互聯網金融領域的巨頭們似乎已經意識到潛在的競爭和挑戰，正在希望用更為接地氣的方式籠絡用戶。

挑戰者走產品差異化路線

在互聯網金融巨頭加快發展步伐的同時，來自互聯網金融領域的挑戰者則同樣對互聯網金融這塊蛋糕虎視眈眈，但是與巨頭的規模效應相比，挑戰者們似乎并不熱衷于對規模的追求，而是希望能夠在細分市場殺出一片天地。

“在互聯網金融領域內，網易的態度就是精選、優質、精品，為用戶提供有品質的金融服務。”在網易金融事業部執行副總裁王一棟看來，成交量和規模并不是唯一參考的因素，也就是不僅僅以規模論成敗。據了解，網易作為傳統國內互聯網巨頭之一，長期以來其業務核心利潤增長點在游戲，此外在廣告、郵箱和電商服務上也有一定積累。從2013年底開始，網易打出了對標余額寶的產品“網易現金寶”并正式開始了自己的互聯網金融之路。王一棟希望整合商務、技術、產品和風控的能力，通過利用廣大用戶的海量用戶行為數據來進行精確的用戶畫像，來和個性化的金融產品進行匹配，通過場景化，生活化的金融產品設計匹配起來。

與網易“二次創業”式的轉型不同，返利網作為電商導購平臺對于互聯網金融領域無疑有更加直接的關聯，而在日前返利網宣布用戶數突破1億并成為電商導購領域首個用戶量破億的企業后，返利網CEO葛永昌就公開表示未來將發力線下返利和互聯網金融。

互聯網金融挑戰者們對于規模的“看輕”不僅體現在體量上，同時也在產品層面希望做到和巨頭們的差異化競爭。日前在中關村互聯網金融論壇暨第三屆普惠金融論壇上，作為2015年度中國互聯網金融最具競爭力企業獎項得主的金蛋理財，其CEO鄧巍就公開表示，金蛋理財在P2P領域將會走和大平臺差異化的路線。“金蛋理財不涉及單個項目貸款金額大的企業債權，而是選擇了風險更低、幾乎不受經濟周期波動影響的個人消費信貸以及有著足值抵押物的房產抵押貸款；前者以趣分期、滴士分期為代表，后者以房互網為代表。據北京市五大公證處綜合統計，目前房互網的房產抵押業務量目前已排在非銀行房屋抵押貸款的首位。”

據南方日報記者了解到，隨著互聯網金融被正式寫入“十三五”規劃，監管細則征求意見稿正式公布。互聯網金融將迎來全面合法化和監管主體明確化，加之監管等因素帶來的成本上升，無論對于巨頭和挑戰者們而言，今年都將迎來行業的重新洗牌。