電子支付領域已經是群狼環伺。工商銀行并不是最早進入電子支付的銀行，但憑借龐大的客戶量，其已經成了電子支付領域的“老大”。“業務量差不多是其他銀行的總和。”一家商業銀行高層說，言語里透出向往。面對壓力，“創新”成為中小型商業銀行生存的源動力。

牽手B2B行業網站

在第八屆高交會上，最大亮點之一是深圳發展銀行（以下簡稱“深發展”）董事長法蘭克?紐曼攜銀行高層出席了深發展與來自北京、杭州、佛山和上海的四家鋼鐵交易網站B2B業務合作的簽約儀式，深發展為這些網站的客戶提供在交易過程中的網上支付、資金清算、貿易融資等各個環節的一站式服務。

在與鋼鐵交易網站簽訂網上支付協議之前，深發展就開始了對潛在客戶的需求調查，他們發現，不同行業的B2B交易需求有很大的差別。甚至同樣都是鋼鐵交易網，各企業的需求也都不一致。在不一致中，用戶一致的需求又都是B2B電子商務。因此，針對鋼鐵交易網站做出一個產品來，不失為一個很好的想法。

在深發展的構思中，這四家鋼鐵交易網以及其所擁有的會員都將成為其未來的客戶，而在接下來的棋局中，這一模式不僅會引發深發展與更多的鋼鐵交易網合作，還將會向石油、糧食等其他行業網站進行復制。

“其實合作的契機來源于客戶的需求。”深發展總行電子銀行部總經理蔣笑凡強調，事實上，早在網銀手段介入之前，這些鋼鐵交易網站就已經和深發展在當地分行開展了合作，而在傳統結算的方式下，諸多的不便利使得大家一起想到了網上支付。

在電子商務的交易鏈中，核心是信息流、物流、資金流。蔣笑凡告訴記者，銀行的核心優勢就在于資金流，而行業網站的優勢則體現在信息流和物流，因此，這樣的合作正好滿足了雙方的需求。

盡管B2B電子商務的交易支付手段多樣，但在解決其核心問題即資金的安全問題時，都會存在著這樣或那樣的瓶頸，如果不能解決交易安全，網上支付與傳統支付相比就不可能有更多優勢。

成為信任第三方

目前國內大多數網上銀行都是成本運行而不是利潤運行。盡管交易量在增長，但不能產生利潤，并且會和傳統銀行業務的一些產品產生競爭，這使得網上銀行叫好不叫座，在商業銀行內部，也難以獲得認可。這也使得一些商業銀行在開通網上銀行業務時產生心理障礙。在國內電子支付領域有著多年經驗的蔣笑凡對此感觸很深，在他看來，只有打造出符合自身特點的優勢產品，才能給網上銀行業務帶來收入，繼而能較快地發展。

與鋼鐵交易網站的合作，正是深發展打造優勢產品思路的實踐。因為解決了資金流的安全問題，自簽約后，業務量就悄然增長。深發展總行電子銀行部經理鄧愛萍告訴記者，現在來自這四家鋼鐵交易網的B2B電子支付交易額正呈現猛增的勢頭。

獨創式的電子支付只是第一步，要使之變成優勢產品，還需要在此基礎上提供更有吸引力的服務，進一步滿足客戶需求。

鄧愛萍告訴記者，這些鋼鐵交易網站之前都是傳統的鋼鐵大賣場，買家和賣家都到賣場來“擺攤”，然后雙方再進行交易。在傳統的交易中，鋼鐵交易市場要向用戶收取一定的保證金。經過發展和演化，它們開通了網上交易功能，但鋼鐵交易網站在收取客戶保證金時，則會因為自身影響力不夠大而難以獲得用戶的認可。

“我們作為交易服務的提供者，客戶有時會認為我們不夠安全，這就需要有資金監管的需求，深發展恰于這時作為第三方監管者出現了。”深發展合作網站華南交易網網絡運營部經理呂偉立說：“鋼鐵是大額交易，客戶對資金安全很擔心，第三方監管正好解決了這個問題。”在深發展與這些網站進行B2B電子支付合作之前，鋼鐵交易的雙方在和深發展的合作中都是一對一的方式，難以形成規模，并且買賣方、鋼鐵交易網和深發展這三方的關系都是“各顧各”，沒有形成明晰的鏈條，交易方式繁瑣。鄧愛萍向記者舉例說，比如有客戶進貨時資金緊張，需要融資，于是深發展的工作人員就要去實地調查，看是否有這樣一批貨和貨的主人究竟是誰，然后再決定是否提供融資服務，這樣費時費力，效率不高。

簽約之后，三方的關系發生了變化。現在，鋼鐵交易網站的用戶的保證金不再交給鋼鐵交易網，而是交給深發展的賬戶，由深發展對保證金進行監管，這大大彌補了鋼鐵交易網站信用不足的缺陷；在買賣雙方的交易過程中，深發展有一套貨單管理系統，用以登記賣方的貨單情況，買方可將資金匯入深發展的過渡賬戶，并可看到資金的情況，賣方可以看到貨物的情況，盡管買賣雙方不見面，但交易能方便地進行，銀行也提高了效率，這使得銀行、鋼鐵交易網站和買賣雙方獲得了三贏。

三贏的模式也使得三方的合作不再局限于簡單的買家與賣家的B2B電子支付。如前所說，在B2B電子支付業務出現之前，深發展已經介入了這一領域，并且向客戶提供融資服務。在三方合作之后，融資將變得相對簡單。

“通過浙江鋼鐵網可以在網上進行現貨交易，和平集團為鋼鐵貿易商進行融資質押，為銀行進行監管，需要融資的商戶必須把貨物擺放于鋼鐵網指定倉庫，統一從網上銷售，網上劃款，這就需要我們的交易系統與該商戶的開戶行接口，實現網上交易。”杭州和平鋼鐵網總裁呂愛文說。因為鋼鐵交易網站擁有大型的實體倉庫等資產，可以因此獲得深發展一定的授信額度，鋼鐵交易網站在此授信額度內為交易方在深發展提供反擔保，使鋼鐵買賣雙方能方便地獲得融資，而對于信息和物流的監管又剛好是鋼鐵交易網站的強項，深發展從單個的、一對一進行的融資業務中解脫出來。由此，深發展不僅能向客戶提供B2B電子支付，還介入到了向客戶提供融資的業務，這就使得自己的電子支付產品擺脫了與其他銀行進行同質化競爭的尷尬局面。三贏的合作模式也得到了鋼鐵交易網站以及其所擁有的眾多用戶的一致認同。目前，深發展向這些鋼鐵交易網站提供的業務限于人民幣，而深發展還是國內擁有離岸業務資格的少數幾家銀行之一，目前深發展的離岸業務客戶中，80%的用戶都在使用網上銀行業務，今年開始，所有在深發展開戶的企業客戶也都會同時開通網上銀行。蔣笑凡認為，在下一步的努力中，如果能引入離岸業務，深發展的業務就會更有競爭力。圍繞B2B電子支付而開展的新業務模式，也將形成最好的突圍。

打造牢固的“防盜門”

不僅在資金監管方面下功夫，深發展還不斷加強網上銀行相關安全產品的打造，以保障用戶安全地使用電子支付。日前，深發展推出了雙向認證動態口令產品。與其他已經推出的類似產品相比，深發展的動態口令產品除了實現對用戶密碼的保護之外，還實現了用戶對銀行網站身份進行“認證”的功能。

網上銀行雖好，但頻頻發生的木馬病毒、網絡釣魚、假銀行網站事件，又讓人們對其安全心存狐疑。為了防范不法分子通過木馬病毒、網絡釣魚、假銀行網站等手段竊取網上銀行客戶的密碼，加強網上交易的安全性，動態口令不但可以隨機提供網上銀行登錄密碼，還會提供網站驗證碼，實現了客戶和銀行之間雙向認證，既避免了用戶遭受假冒網站欺詐，又避免了不法分子盜用客戶密碼，為客戶網上交易提供了雙重安全保證。另外，深發展還同時提供動態口令刮刮卡和動態口令編碼器兩種產品，供用戶選擇。“我們針對不同層次的用戶推出相適應的產品，方便使用。”深發展一位工作人員告訴記者，高端用戶可以使用動態口令編碼器，而普通用戶則可以使用刮刮卡。雙向認證和動態口令編碼器的同步推出，實現了國內銀行業的兩個“第一”。“這樣一來，從靜態密碼到動態口令，再到USBKey數字證書，我們針對電子支付的安全措施就比較完備了，可以適合各種需求的用戶。”蔣笑凡說。

電子客票業務也在飛速發展。蔣笑凡告訴記者，自深發展開通電子客票服務以來，陸續推出了南航、國航、海航和深航電子客票在線支付業務，與東航的合作也即將開展。今年的業務量的增長達到300%以上，今年的資金流量預計將達到2億元。“要讓網上銀行成為客戶的一種生活方式，就像手機、互聯網那樣，我們在今后設計產品時，也要盡量地貼近客戶需求。”蔣笑凡說這是深發展的目標。

隨著中國銀行業全面對外開放的日子臨近，深發展也加快了國際化的進程，現在登錄深發展網站，用戶會發現增加了豐富的英文內容，這是深發展在國內首家推出的英文版電子客票系統。這在國內其他商業銀行中，有著明顯的超前意識。據蔣笑凡介紹，除了電子客票系統有了英文版，其他業務，例如理財產品、離岸業務都將陸續推出英文版。“向國際化靠攏，這是電子支付發展的重要一步，”蔣笑凡強調。聯姻行業網站只是在B2B業務中邁出的一小步，隨著引入離岸業務等，把國內貿易和國際貿易融為一體，再加上對客戶的融資服務，深發展將打出一套漂亮的組合拳。

深圳發展銀行部分電子支付業務

B2B網上支付

B2B網上支付平臺利用網上交易模式，實現了企業在網上進行支付交易和資金清算，并在進一步的交易過程中為企業提供貿易融資等相關銀行服務。平臺為商戶和企業提供了網上支付、資金清算、賬務管理、訂金三方監管等功能，可實現多種入賬方式，并支持企業選擇與其管理流程相符的交易方式，使企業在快捷方便地完成網上支付交易的同時兼顧自身管理和安全的需要。

深發展B2B網上支付平臺的推出為鋼鐵、石油等各類網上商品交易市場提供了網上支付服務，并使銀行服務深入于整個商品交易鏈中，充分將銀行信用、商業信用和物權等結合起來，在交易過程中的支付、資金清算、貿易融資等各個環節為企業提供一站式的服務，使企業和銀行實現雙贏。

系統特點 1.支持商戶不同的入賬方式：實時入賬和日終批量入賬。

2.支持企業多種支付模式：單人操作、多人操作。

3.資金清算：系統自動完成資金的劃撥，并產生相應報表。

4.賬務管理：商戶和企業均可對其自身進行網上交易的信息進行實時查詢。

5.訂金三方監管：銀行對企業預存在商戶的訂金進行第三方監管，保障其資金安全。

動態口令和編碼器

為了讓更多的客戶享受到安全便捷的網上銀行服務，深發展推出了網上銀行安全新產品動態口令刮刮卡、動態口令編碼器。客戶可使用該產品進行網上轉賬、網上購物和購買電子客票等網上交易。該產品的口令是動態變化的，客戶每次使用時輸入的口令都不一樣，交易結束后口令即失效，可有效杜絕不法分子通過竊取客戶密碼盜竊資金，保障了網上銀行的交易安全。

為了讓客戶能夠在提交自己的密碼之前先認證打開的網站是否為深發展的網站，客戶還可以通過手中的刮刮卡或編碼器與網頁顯示的網站驗證碼進行確認。

凡深發展網銀注冊客戶都可以申請動態口令編碼器，網銀用戶名下的所有賬戶都可以使用編碼器完成支付和轉賬等交易。

系統特點：

1.雙向認證:銀行對客戶身份進行認證,客戶也可對銀行網站的真假進行認證。

2.一次一變:口令動態變化,客戶每次使用時輸入的口令均不一樣。

3.操作簡便:直接在柜臺申請后即可在網銀系統使用,不需要安裝驅動程序。

4.安全可靠:口令一次使用后即失效,可有效杜絕客戶密碼通過網絡被竊取。